KI in Versicherungen und Maklerbüros
Schneller im Schaden, sicher in der Beratung

Gemeinsam ist allen Feldern das Muster Human in the Loop: Das System bereitet vor, ein Mensch prüft und entscheidet. Das passt zu den Erwartungen der Aufsicht und zur Verantwortung gegenüber Kunden.

Wo beginnen Versicherer am häufigsten?

Beim Posteingang und bei der Schadenerfassung. Beide Felder haben viele gleichartige Vorgänge, klare Regeln und keinen Hochrisiko-Bezug. Der Erfolg lässt sich an Durchlaufzeit und Rückfragen gut messen.

Lohnt sich KI auch für kleine Agenturen?

Ja, wenn ein Vorgang häufig ist, etwa die Zuordnung von E-Mails oder die Vorbereitung von Angeboten. Kleine Büros starten oft mit Werkzeugen, die in ihre Maklersoftware oder ihr Postfach eingebunden sind, und erweitern dann gezielt.

Die BaFin-Orientierungshilfe zu IKT-Risiken beim KI-Einsatz richtet sich ausdrücklich auch an Versicherer unter Solvency II. Sie geht den Lebenszyklus eines KI-Systems von der Datenbeschaffung bis zur Stilllegung durch. Wie das im Einzelnen aussieht, beschreibt der Baustein KI in Banken und bei Finanzdienstleistern; die Pflichten der KI-Verordnung zeigt KI-Verordnung.

Gilt DORA auch für Versicherungsvermittler?

DORA erfasst Versicherungs- und Rückversicherungsunternehmen und Vermittler, die keine Kleinst-, kleinen oder mittleren Unternehmen sind. Viele Maklerbüros fallen damit nicht darunter. Für sie gelten Datenschutz, Vertragspflichten und die KI-Verordnung, und eine geordnete IT-Sicherheit lohnt sich ohnehin.

Was hat die BaFin zu KI im Versicherungsgeschäft gesagt?

Im Interview zum KI-MIG nennt sie Systeme zur Risikobewertung und Preisbildung in Lebens- und Krankenversicherung, etwa zur Berechnung individueller Risikozuschläge, als typische Hochrisiko-Anwendung. Sie überwacht risikoorientiert und betont, dass viel Raum für Innovation bleibt.

Als Betreiber eines Hochrisiko-Systems tragen Versicherer Pflichten wie menschliche Aufsicht, Protokolle und die Information der Betroffenen; hinzu kommt eine Grundrechte-Folgenabschätzung. Wer ein solches System selbst entwickelt, ist Anbieter und trägt die Anbieterpflichten von Risikomanagement bis Konformitätsbewertung.

Wird die Kfz-Tarifierung mit KI zum Hochrisiko-Fall?

Nach Anhang III nicht, weil dort nur Lebens- und Krankenversicherung genannt sind. Unabhängig davon gelten Datenschutz, Gleichbehandlung und die Erwartungen der Aufsicht an nachvollziehbare Tarife. Eine saubere Dokumentation lohnt sich deshalb auch dort.

Was gilt, wenn ein Assistent Underwritern Vorschläge macht?

Entscheidend ist, ob das System die Risikobewertung oder Preisbildung für Personen in Leben oder Kranken vornimmt oder nur Unterlagen aufbereitet. Ein Fallblatt, das Angaben zusammenführt und Lücken zeigt, ist etwas anderes als ein Modell, das einen Zuschlag vorschlägt. Die Einordnung erfolgt je System.

• Datenklassen festlegen. Welche Unterlagen enthalten Gesundheitsdaten, welche nicht?
• Betriebsweg wählen. Für Gesundheitsdaten ist ein Modell auf eigener Infrastruktur oft der passende Weg.
• Rechte übernehmen. Jeder erhält Antworten nur aus Unterlagen, die er ohnehin sehen darf.
• Verträge prüfen. Mit jedem Dienstleister eine Auftragsverarbeitung, Ort der Verarbeitung und Ausschluss des Trainings.

Wie ein Betrieb im eigenen Haus aussieht, zeigt unsere Seite Lokale KI. Mehr zu Rechten, Protokollen und Angriffen steht im Baustein Sicherheit von KI-Systemen.

Können Arztberichte automatisch ausgewertet werden?

Technisch ja, mit Texterkennung und Auszug der relevanten Angaben. Rechtlich braucht es dafür die passende Grundlage und den passenden Betriebsweg. Bewährt hat sich, die Auswertung als Vorschlag mit Fundstelle anzulegen, den eine Fachperson prüft.

Was gilt für Daten von Dritten, etwa Geschädigten?

Auch sie haben Rechte, etwa auf Auskunft und Löschung. Das Löschkonzept umfasst deshalb auch den Suchindex und Protokolle. Wer das von Anfang an einplant, erspart sich spätere Nacharbeit.

Belege und Rechnungen werden mit Belegerkennung ausgelesen und gegen Vertrag und Bedingungen gehalten. Jede Aussage trägt ihre Fundstelle, damit der Sachbearbeiter sie in Sekunden prüfen kann. Wie ein Rechnungseingang mit KI aufgebaut wird, beschreibt der Baustein E-Rechnung und Belege.

Kann KI Betrugsverdacht erkennen?

Sie kann Auffälligkeiten markieren, etwa ungewöhnliche Muster oder widersprüchliche Angaben. Ob ein Verdacht besteht, prüfen Fachleute. So bleibt die Bewertung beim Menschen, und jede Markierung ist nachvollziehbar begründet.

Wie werden Fotos von Schäden verarbeitet?

Bildmodelle beschreiben, was zu sehen ist, und ordnen das Foto dem Vorgang zu. Für die Bewertung von Höhe und Ursache bleibt die Fachperson zuständig. Wichtig ist, dass Fotos mit Personen datenschutzgerecht behandelt werden.

• Erfassen. Angaben aus Antrag, Fragebogen und Anlagen werden übernommen, mit Fundstelle.
• Abgleichen. Angaben aus verschiedenen Unterlagen werden gegeneinander geprüft.
• Nachfordern. Fehlende Angaben werden erkannt, eine Rückfrage vorbereitet.
• Annahmerichtlinien nennen. Die passende Regel aus der Richtlinie wird mit Beleg angezeigt.

Für Gewerbe- und Industrieversicherung kommt die Auswertung umfangreicher Unterlagen wie Gutachten und Objektbeschreibungen hinzu. Dort ist der Zeitgewinn oft besonders groß, und die Bewertung von Unternehmen ist in Anhang III nicht genannt.

Wie werden Annahmerichtlinien eingebunden?

Als Quelle in einer internen Wissensdatenbank, die mit Fundstelle antwortet. Bei jeder Änderung der Richtlinie wird der Index aktualisiert. Wie das aufgebaut wird, zeigt der Baustein KI-Wissensdatenbank aufbauen.

Wie bleibt die Entscheidung nachvollziehbar?

Durch ein Protokoll, das zeigt, welche Unterlagen herangezogen wurden, was das System markiert hat und was der Underwriter entschieden hat. Das dient der internen Revision ebenso wie der Aufsicht.

• Bedingungsvergleich. Unterschiede zwischen Tarifen werden mit Fundstelle gegenübergestellt.
• Angebote. Unterlagen für den Kunden werden aus Vorlagen und Tarifdaten zusammengestellt.
• Beratungsdokumentation. Ein Entwurf aus Gesprächsnotizen, den der Makler prüft und ergänzt.
• Bestandspflege. Fristen, Anpassungen und Anlässe für ein Gespräch werden erkannt.

Viele Maklerbüros starten mit dem Postfach: E-Mails werden dem richtigen Vertrag und Vorgang zugeordnet, Antworten vorbereitet. Das schafft Zeit für die Beratung, die beim Menschen bleibt.

Darf KI eine Tarifempfehlung aussprechen?

Die Empfehlung ist Teil der Beratung und bleibt beim Vermittler. Die KI kann Unterlagen und Vergleiche vorbereiten und Fragen markieren, die im Gespräch zu klären sind. So bleibt die Verantwortung klar verteilt.

Wie wird die Maklersoftware angebunden?

Über Schnittstellen oder einen Ablauf, der Ergebnisse als Vorschlag in die bestehende Software übergibt. Die Freigabe erfolgt im gewohnten System, Bestand und Dokumentation bleiben dort.

• Bedingungen erklären. Antworten aus dem gültigen Bedingungswerk, mit Fundstelle.
• Vertragsauskunft. Nach sicherer Anmeldung, mit Daten aus dem Bestandssystem.
• Schaden melden. Geführte Erfassung mit Rückfragen, Übergabe an die Schadenabteilung.
• Übergeben. Bei Beschwerden, Kündigungen und Ermessen an einen Menschen.

Wie Chat, E-Mail und Telefon mit KI zusammenspielen, beschreibt der Baustein KI im Kundenservice.

Darf der Assistent Leistungsfragen verbindlich beantworten?

Er erklärt, was in den Bedingungen steht, und nennt die Stelle. Eine verbindliche Zusage im Einzelfall trifft ein Mensch. Diese Grenze gehört deutlich in die Anweisung und in den Hinweis an den Kunden.

Wie werden ältere Bedingungswerke berücksichtigt?

Jeder Vertrag ist mit seinem Bedingungsstand verknüpft, und die Suche nutzt genau diesen Stand. So erhält ein Kunde mit einem älteren Vertrag die Antwort, die für ihn gilt.

• Bedingungsstand. Jede Quelle trägt ihren Stand, ältere Fassungen bleiben für ältere Verträge erhalten.
• Rechte. Antworten nur aus Unterlagen, die die fragende Person sehen darf.
• Beleg. Ein Klick führt zur Stelle im Original.
• Lücken. Fragen ohne Fundstelle zeigen, wo eine Anweisung fehlt.

Aufbau, Pflege und Datenschutz einer solchen Wissensdatenbank beschreibt der Baustein KI-Wissensdatenbank aufbauen.

Wie viele Bedingungswerke verträgt eine Wissensdatenbank?

Viele, solange jede Quelle sauber mit Sparte, Tarif und Stand gekennzeichnet ist. Diese Angaben dienen als Filter bei der Suche und sorgen dafür, dass die Antwort zum richtigen Vertrag passt.

Wer pflegt die Inhalte?

Die Fachbereiche, die die Bedingungen und Richtlinien ohnehin verantworten. Neu ist ein Ablauf für Hinweise auf veraltete Inhalte und eine Liste offener Fragen für die Redaktion.

• Risikoorientiert. Im Fokus stehen verbreitete Anwendungen mit großer Wirkung.
• Auf bestehenden Strukturen. Governance, Risikomanagement und Compliance tragen auch die KI-Verordnung.
• Mit Unterlagen. Inventar, Einstufung, Schulungsnachweise, Einbindung in das IKT-Risikomanagement.
• Für Vermittler. Je nach Tätigkeit und Größe gelten die allgemeinen Regeln und die Zuständigkeit der Bundesnetzagentur.

Wie Schulung und Richtlinie aussehen, zeigt der Baustein KI-Richtlinie und KI-Kompetenz.

Was sollte für eine Prüfung bereitliegen?

Ein Verzeichnis der KI-Systeme mit Rolle und Einstufung je Sparte, die Einbindung in das IKT-Risikomanagement, Nachweise zu Schulung und Richtlinie, Testergebnisse und ein Vorfallregister.

Ändert sich etwas für bestehende Tarifmodelle?

Bestehende statistische Modelle sind nicht automatisch KI-Systeme im Sinne der Verordnung. Entscheidend ist, ob ein System aus Eingaben selbstständig ableitet, wie es Ergebnisse erzeugt. Die Einordnung lohnt sich rechtzeitig vor Dezember 2027.

Wie sich der Nutzen insgesamt belegen lässt, beschreibt unser Fachbeitrag zur Wirkungsmessung.

Welche Ausgangswerte sollten vor dem Start erhoben werden?

Durchlaufzeit, Zahl der Vorgänge, Rückfragen und Beschwerden. Mit diesen Werten lässt sich jede Verbesserung später belegen.

Wie oft wird nachgemessen?

Laufend über Protokolle, dazu Stichproben durch den Fachbereich und ein Durchlauf des Prüfsatzes nach jeder Änderung an Quellen, Anweisung oder Modell.

Wie ein Vorhaben insgesamt eingeführt wird, zeigt der Baustein KI im Unternehmen einführen. Für Münster und das Münsterland finden Sie unsere KI Beratung in Münster.

Wer sollte im Projekt mitarbeiten?

Der Fachbereich mit dem Anwendungsfall, Datenschutz, Informationssicherheit und bei Bedarf die Personalvertretung. Von unserer Seite kommen Konzeption, Umsetzung und Messung.

Wie lange dauert ein erster Anwendungsfall?

Ein Umsetzungsabschnitt dauert bei uns in der Regel sechs bis zwölf Wochen. Die Abstimmung zu Gesundheitsdaten und Betriebsweg plant man am besten von Beginn an mit ein.